Il y a 10 ans, seuls 8% des Français partaient à la retraite avec une décote, soit sans le taux plein. En 2024, c’est 14%. L’effet des réformes successives qui ont reculé l’âge légal de départ en retraite, de 60 à 62 puis, progressivement à 64 ans, et de la réforme Touraine de 2013, qui a aussi augmenté le nombre de trimestres nécessaires pour partir à taux plein.
C’est un fait, relevé par l’Assurance retraite: aujourd’hui, il y a plus de retraités qui partent avec une décote, 14% en 2024 mais déjà près de 15% en 2023. Comment l’expliquer? L’Assurance retraite, joint par Notre Temps, a identifié deux profils: ceux qui ont une bonne retraite et qui perdent peu avec la décote et préfèrent partir à l’âge légal, avec une minoration de pension qui affecte peu leur train de vie. Et ceux, à l’opposé, qui ont des carrières très hachées, accidentées, femmes comme hommes, qui sont très loin d’avoir le nombre requis de trimestres par rapport à leur année de naissance et qui partent à l’âge légal, “parce que à partir de 65 ans, ils peuvent compléter leur pension de retraite avec l’ASPA”, explique-t-on. “Ils ne souhaitent pas attendre 67 ans, l’âge du taux plein automatique, ils ont fait leur calcul”, ajoute-t-on. Voici ce qu’il faut savoir si vous décidez de partir en retraite sans tous vos trimestres.
Puis-je partir à la retraite quand je le souhaite?
Attention, pour partir en retraite, vous devez avoir atteint l’âge légal pour votre génération. Ainsi, si vous êtes né en 1964, il faut attendre 63 ans, même si vous n’avez pas tous les trimestres nécessaires pour le taux plein, soit 171 trimestres. L’inverse n’est pas vrai: il arrive bien souvent que des actifs atteignent le nombre de trimestres requis pour avoir le taux plein avant leur âge légal de départ en retraite: dans ce cas, il n’est pas possible de demander son départ en retraite.
Quelle décote si je pars avant mon taux plein?
Votre pension de retraite est calculée sur le salaire moyen de vos 25 meilleures années, par rapport à un taux (50% pour le taux plein), divisées par le nombre de trimestres requis. Voici la formule:
Moyenne des salaires des 25 meilleures années × un taux × nombre de trimestres validés dans le régime général / nombre de trimestres requis pour avoir le taux plein
Chaque trimestre manquant occasionne une minoration de 0,625% sur votre pension de retraite et cette décote est définitive. Vous ne retrouverez jamais ce manque à gagner. A noter: la décote est “plafonnée”, ainsi, votre taux de liquidation est au maximum de 50% et au minimum de 37,5%. C’est-à-dire que le calcul de la décote s’arrête à 20 trimestres manquants, soit 5 années d’assurance.
Quel minimum si je pars sans tous mes trimestres?
Chaque calcul de pension de retraite est personnel et dépend de la carrière et des niveaux de salaires de chacun. Mais, comme évoqué par l’Assurance retraite, il y a bien un minimum auquel vous pouvez prétendre avec une petite retraite. Si vous n’avez pas votre taux plein donc tous vos trimestres, vous n’aurez pas le droit au minimum contributif, ce dispositif qui assure un minimum de pension à un pallier de 747,69 euros et un plafond de 1367,51 euros.
En revanche, vous pourrez cumuler votre pension de retraite avec l’Aspa, l’allocation de solidarité pour les personnes âgées. Cette allocation peut être demandée à partir de 65 ans, sous condition de ressources et si vous résidez en France. Son montant revalorisé en 2025 est de 1 034,28 € par mois pour les personnes seules et 1 605,73 € par mois pour les couples. Attention, cela ne signifie pas que vous toucherez l’intégralité de cette somme si vous avez une petite retraite car c’est une allocation différentielle. Donc au total, vos ressources seront portées à ce seuil.
Si vous vivez seul et avez les critères pour être bénéficiaires de l’Aspa, et que votre retraite totale (de base et complémentaire) est de 650 euros, alors vous pourrez toucher l’Aspa d’un montant de 384,28.
Pour obtenir l’Aspa, il y a un plafond de ressources à ne pas dépasser en 2025:
- 12 411,36 euros pour une personne seule
- 19 268,76 euros pour un couple
A noter: l’Allocation de solidarité pour les personnes âgées peut être demandée dès 62 ans, en cas d’inaptitude ou de handicap.
Pourquoi il faut bien réfléchir avant de miser sur l’Aspa
Avec l’Aspa, vos ressources seront portées au niveau de ce minimum vieillesse. Mais attention, les ressources sont calculées au sens large par votre caisse de retraite, il n’y a pas que votre faible pension de retraite de base et complémentaire qui comptent. Ainsi, sont pris aussi en compte: la pension d’invalidité, les pensions alimentaires, le patrimoine immobilier, le patrimoine mobilier (placements, capitaux), les donations aux descendants de biens immobiliers ou mobiliers. Les calculs sont assez complexes et les dossiers peuvent prendre du temps à aboutir.
Par ailleurs, sachez que cette allocation est récupérable sur la succession dans certains cas. L’État, ou votre caisse de retraite peut récupérer l’allocation sur la partie de votre succession au-delà de 105 300 euros nets, en enlevant les dettes, les impôts, les frais de séjour en maison de retraite ou loyers et les frais funéraires.